去年保险公司给全国四千三百多万辆新能源车上了保险，光保费就收上来一千九百亿元。按理说这是一笔大肥肉，可到年底一算账，居然硬生生亏了五十六个亿！收了这么多钱还能亏，这巨额的窟窿到底漏到了哪里、最后流进了哪些人的口袋？今天就带大伙儿看看这背后正在疯长的汽车售后买卖。

　　先说一个能让电车车主心里咯噔一下的数。

　　中保研汽车技术研究院2025年发布的《第二十期汽车零整比研究报告》里，70款新能源样本车型中，纯电车型动力电池的单件零整比均值是49.59%。

　　零整比这词听着绕，掰开就一句话：把这一个零件按原厂价买回来，得花掉整车售价的多少。近五成，意思就是：一块电池的钱，够买小半辆同款的车。

　　这个数一出来，很多事就说得通了。

　　再看另一组数。中国精算师协会与中国银保信2026年3月31日发布的车险数据显示，2025年保险公司一共给4358万辆新能源车上了保，收上来1900亿元保费。听着是笔大生意，可这一年下来，承保这头还是亏了56亿元。有143个车系的赔付率超过100%，就是说保费收一百块，赔出去一百多。

　　收这么多还亏，最扎眼的一头，就是修不起。新华社2026年6月算过一笔账：新能源车的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费只有燃油车的1.7倍。出险按两倍多的账赔，保费只多收了七成，中间那道口子就是亏的地方。

　　这里头有个道理，我觉得比数字本身有用：一件耐用品好不好养，不看它总价多少，看它最贵那个零件占整车的几成。

　　燃油车最贵的是发动机，撞了大多能修；电车最贵的是电池，一撞往往整包换。同样撞一下，两边的账差出去老远。以后你买什么大件，车也好、农机也好、工程设备也好，都可以先问一句：这东西最贵的零件占多少，坏了能修还是只能换。

　　亏出去的这笔钱，总得落到什么人手里。落哪儿了？

　　先说最缺人的那一头。

　　公安部的数字，截至2026年6月底，全国新能源汽车保有量4897万辆。2026年上半年新挂牌的车里，差不多每两辆就有一辆是电的。

　　会修它们的人有多少？2025年3月，这行里的人给出的说法是：全国新能源汽车维修企业不到2万家，从事维修的技工不足10万人。中国汽车维修行业协会曾据工信部等三部门的规划估算，到2025年，新能源汽车售后服务人才缺口超过80万人。

　　一边是四千多万辆车在路上跑，一边是不到十万个会修的人。

　　当时受访的有位孔师傅，40岁，干了22年汽修，原来在广州一家大型维修连锁当维修主管。他自己掏钱去考了电工证，2019年进了新能源车的直营店，月薪从6000元变成1.2万起步。他说这活儿不好混：「在新能源汽车维修售后部门，培训每周都会有，从电池管理到车机系统，学无止境。」

　　北京一位还在修油车的栗师傅，把这行的现状说成八个字：「小修易得，三电难求。」三电就是电池、电机、电控，电车最贵也最难碰的那三样。

　　干这行的人自己报的行情是：修油车的师傅月薪五千到八千，会修三电的能到八千至一万五，各地各店差得远。同一个人，同一双手，换了修的对象，工钱能差出一大截。

　　这里头也有个道理：一波技术换代，最先值钱的不一定是新技术本身，往往是会伺候新技术的人。

　　造一辆车能有多快？产线一开，一年几十万辆。可培养一个能拆高压电池包的师傅要多久？考证、跟班、每周培训，一两年打不住。车跑在前面，人跟在后面，中间那段时间差，就是缺口，也就是工钱。

　　这条道理不只在汽修上管用。光伏刚起来的时候缺会装的，充电桩铺开的时候缺会修的，这两年机器人进厂，缺的是会调试会维护的。哪一波新东西起来，你都可以往它的「售后」那一头看看，那儿的人总是不够。

　　第三件事，是这活儿正在从4S店手里松出来。

　　过去电车的三电坏了，社会上的修理厂基本碰不了。技术资料不给，配件不卖，最后只能回原厂整包换。一块电池顶半辆车的价钱，就是这么砸到车主头上的。

　　2026年6月，商务部牵头发的一份通知里写了这么一句：引导新能源整车生产企业、动力电池生产企业开放维修技术授权，鼓励「以修代换」。翻成大白话：别动不动整包换了，能修的就修。

　　眼下这还只是「引导」和「鼓励」，离全面铺开还早。但另一头，已经有人做出来了。途虎养车2026年4月在电动汽车百人会论坛上公布，自己累计维修的动力电池接近10万台，过了保修期的三电维修，过去一年里每个月都在往上走，一年下来翻了好几倍。它还给了个更实在的数：电池坏了，按单个电芯模组来修，成本能降到整包更换的一到五成。

　　原来要花十万换电池，现在可能一万到五万就修好了。省下的是车主的钱，赚到的是修理厂的工时费。途虎的总裁胡晓东说了句话，比数据更能说明温度：「市场需求比预想的还要猛。」

　　这件事最解气的地方在这儿：一样东西「只能换不能修」，卡的往往不是技术，是信息。

　　修不了，很多时候不是修理厂手笨，是拆解资料不给你、专用工具不卖你、故障码你读不出来——你不是不会，是人家不让你会。这层窗户纸一捅破，能修的人立刻就冒出来了。

　　对车主来说，这是实打实少挨一刀：原来一进店就是「整包换，十万」，现在有人能告诉你「坏的是那一块，修一下」。以后再碰上哪样东西修起来贵得离谱，你也可以先问一句：这玩意儿的技术资料，对外头开不开放。

　　第四件事发生在保险公司自己身上。

　　你可能以为，赔怕了的保险公司只会干两件事：涨保费、挑客户。这两年它们确实也在调价。可它们还在干另一件事：动手把损失本身压下去。

　　蔚来2025年跟人保财险、太保产险、平安产险和瑞士再保险把数据接通了。更早一年，蔚来那套智能安全功能经这四家保险机构核过账：装了它的车，出事故造成的损失少了四分之一。哪些车型、哪种开法、哪段路容易出事，数据一对上，保费该怎么定、事故怎么提前拦，就都有了依据。那份6月的通知里也点到，要给车按真实风险排个座次，别让不出事的车替爱出事的车买单。

　　这对开车的人是好消息：涨价是一刀切，谁都跑不掉；控损和分级是把账算细，开得稳的人不该跟别人摊一样的钱。而这一头要用的人，是既懂车又懂电池、还能把风险折成钱的人。定损、查勘、风险评估这些岗，跟修油车那会儿已经不是一回事了。

　　这几门活儿不是谁想接就能接。

　　中国汽车维修行业协会做过抽样调查，能胜任电池检测和维修工作的技能人员只占24.7%。2025年3月那次采访里还提到，全国具备「三电」维修资质的汽车维修点大约只有三成。孔师傅那张电工证是自己掏钱考的，进了店还得每周培训，门槛是实打实压在人身上的。

　　那56亿元是全行业承保这一头的亏损，不是保险公司的最终盈亏。人保财险、平安产险、太保产险2025年已经首次集体实现了新能源车险承保盈利，比亚迪财险也做到了。这门生意里，会算账的已经算明白了。

　　最后说个对照，我觉得最有意思。

　　中国汽车流通协会的数据显示，2025年汽车经销商的亏损比例达到55.7%。而在新能源品牌经销商的毛利构成里，卖新车只贡献了26.5%，售后服务贡献了37.1%。

　　卖车这头越来越薄，养车修车那头越来越厚。

　　一辆电车能开十几年。卖出去那一下的钱越来越薄，往后十几年里的检、修、换、保，才是真正长流水的地方。四千多万辆车已经开上路了，这条水还在往上涨。

　　所以回头看开头那个数，一块电池顶半辆车。它现在是个坏消息，但正因为它太贵，才逼出了这一串变化：国家出面引导把技术资料放开，已经有第三方在修了，会修的人涨了工钱，保险公司也不再只会涨价。这笔原本要从车主兜里硬掏走的钱，正在被一双双手一点点抠回来。

　　这几条道理你也拿得走：买大件先问最贵那个零件占几成；看一行的售后贵不贵，先问技术资料对外开不开放；哪一波新东西起来，就去看它的售后那一头缺不缺人。家里要是有孩子在学汽修，或者身边有人正琢磨转行，这几句也值得说给他们听。

　　加油！